ما هي الفروق الجوهرية بين البنوك الاسلامية والبنوك الربوية؟

تعريف البنوك التقليدية/ البنوك الإسلامية

تعريف البنوك التقليدية: البنوك أو المصارف الي تعمل بالطريقة التقليدية أو ما يسميه البعض بالربوي يعرف بأنه:  المؤسسة المالية التي تقوم بالإقراض والاقتراض بفائدة وتقديم الخدمات المالية وعمليات خلق الائتمان.

ý   الهدف الرئيسي للبنك التقليدي/ الربوي: استلام مدخرات الأفراد وإعادة اقراضها بسعر فائدة أعلى لتحقيق الربح.

تعريف البنوك الإسلامية: بينما يعرف المصرف المصرف الإسلامي بأنه المؤسسة المالية التي تقوم بأعمال الاستثمار والتمويل والخدمات المالية على أساس العقود الشرعية وتسهم كذلك في الادخار والتنمية والتعمير في المجتمع.

ý   ولذلك فإن الهدف الرئيسي للبنك الاسلامي يتمثل في تحقيق أهداف اجتماعية وأهداف استثمارية ومالية مباشرة وتنمية المجتمع الإسلامي.

ومن الأسباب الرئيسية لإنشاء البنوك الإسلامية والتي تكاد تنحصر في سبب رئيسي واحد:  وهو رفض المجتمعات ذات الأغلبية المسلمة لنظام الفائدة العالمي (الربا) وذلك لحرمته في  الشريعة الإسلامية.

الفرق بين البنوك الربوية/ البنوك الإسلامية.

 1- تعتمد البنوك البنوك الإسلامية في معاملاتها على مبدأ المشاركة في الربح والخسارة الذي أقرته الشريعة الاسلامية, مع تجنب التعامل بالربا) لفوائد البنكية), عكس البنوك التقليدية التي تعتمد في  عملها على نظام الفائدة الربوية أخذا وعطاءا .

2- تستخدم البنوك الربوية صيغة واحدة وهي القرض بفائدة, أما البنوك الاسلامية فتقدم صيغا شرعية متعددة قائمة على أساس البيع و الشراء الحقيقي أي مبادلة المال بسلعة موجودة .

3- البنوك الاسلامية تتعامل في حدود الأموال الموجودة لديها ولا توظفها  في نشاطات محرمة, بينما لا يلتزم البنك التقليدي غالبا في تعاملاته و استثماراته بالشريعة الاسلامية. وكذلك يتعامل بأكثر من الأموال الموجودة لديه على أساس الربا مما ينتج عنه مشاكل اقتصادية كالتضخم.

4- يعتبر الاستثمار أهم ما يميز معاملات البنوك الاسلامية من خلال استثمار الأموال باعتماد وسائل و صيغ مشروعة مع تحمل البنك الاسلامي مخاطر الاستثمار، ولكن البنوك التقليدية تهتم بصفة اساسية على عمليات الاقراض على حساب أعمال الاستثمار.

5- تستطيع البنوك الاسلامية تملك استثماراتفي أصول ثابتة أو منقولة، لكن البنك الربوي يمنعه عليه تملك أصول استثمارية.

6- تخضع المصارف الاسلامية إلى رقابة شرعية للتأكد من مطابقتها لأحكام الشريعة الاسلامية, وذلك من خلال هيئة الرقابة الشرعية بالبنك (تتكون من مجموعة من الفقهاء المشهود لهم بالكفاءة و الخبرة). وتعتبر هذه الرقابة الشرعية أبرز فرق بين البنوك الاسلامية و التقليدية.

7- تقوم البنوك الاسلامية اضافة الى دورها الاقتصادي بدور اجتماعي متميز في اطار تحقيق التكافل الاجتماعى من خلال مساهمتها في حل المشاكل التي يعاني منها المجتمع كمشكلة السكن عن طريق تقديم القروض الحسنة والتبرعات والزكاة، على العكس من البنك التقليدي الذي لا يهتم كثيرا للأمور الإجتماعية.

8- تأخد الأبنوك الإسلامية في تعاملاتها بمبدأ الرحمة و التسامح و اليسر الذي دعت إليه الشريعة الاسلامية, فتعين البنوك الاسلامية المدين والمتعثر وتعاقب المماطل في الدفع. لكن البنوك التقليدية لا ترحم المدين ولا تراعي ظروفه, فإذا لم يقم بتسديد ما عليه في الموعد المحدد فرضت عليه غرامات ربوية مضاعفة قد تصل إلى الحجز على أمواله المرهونه لدى البنك كضمان للقرض.

9- العائد وتوزيع الأرباح: البنوك التقليدية تقوم بتحديد سعر الفائدة مقدما, فيكون عائد البنوك ممثلا في العائد على الفرق بين الفائدة الدائنة و المدينة. أما البنوك الاسلامية فتحقق الربح من خلال أنشطة استثمارية حقيقية واذا ما وقعت خسارة يتحملها المصرف الاسلامي, و يكفي العميل خسارته لوقته و جهده باعتباره مضاربا.

مصداقية البنوك التجارية/ البنوك الإسلامية

مصداقية البنوك التجارية التقليدية: على الرغم من أهمية البنوك التجارية التقليدية في النظام الاقتصادي العالمي وأنها تقوم بمهمة الوساطة المالية بين المدخرين والمستثمرين. لكنها كانت سبب كبير في مشاكل الاقتصاد العالمي والأزمات الاقتصادية في العصر الحديث. ومن أهم اسباب هذه الأزمات التي تسببت فيها البنوك التقليدية: عدم الانضباط وسيطرة الجشع على كبار المتعاملين في السوق، هذه الأسباب وغيرها جعلت البنوك التقليدية تأخذ طابع غير أخلاقي فهي مؤسسات هدفها الرئيسي الربح حتى ولو كان على حساب المجتمع وقيمه ومصالحه. كان هذا سبباً رئيسياً دفع دول العالم بعد الأزمة المالية العالمية في 2008 للبحث عن بديل أكثر توازنا وعدالة، لذلك اتجهت الأنظار إلى البنوك الإسلامية.

مصداقية البنوك الإسلامية: وقد شكل الفرق بين البنك الاسلامي والبنك التقليدي, والمميزات التي تقدمها البنوك الاسلامية, عامل جذب لشريحة كبيرة من العملاء الذين لا يحبذون التعامل مع البنوك التقليدية الربوية, لذلك قامت البنوك التقليدية بفتح أفرع لها تعمل وفقا لقواعد العمل البنوك الاسلامية, أو التحول بشكل كامل الى البنوك الاسلامية. مع الالتزام بأحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية في كل العمليات الجديدة بعد التحول. لذلك أكتسبت البنوك الإسلامية مصداقية عالية مقارنة بالبنوك التقليدية، وخاصة بسبب ما أحدثته البنوك التجارية من أزمات أخرها الأزمة المالية العالمية لعام 2008، وإفلاس بنك ليمان برازر رابع أكبر بنك أمريكي.

القرض الربوي/ القرض الإسلامي

القرض الربوي: تعرف القروض بأنها نوع من أنواع الإعارة التي تقدم إلى الأشخاص؛ بناء على تقديمهم طلبا قانونيا، يشير إلى رغبتهم بالحصول على القرض، والذي يشمل وعدا بسداد قيمته أثناء فترة ثابتة، ومتفق عليها.ومن التعريفات الأخرى للقروض هي مبلغ مالي، أو شيء معين يقدم إلى شخص ما، مقابل إعادة هذا المبلغ أو قيمة الشيء المقدم على دفعات محددة، وتشمل إعادة القيمة كاملة، أو إضافة مبلغ زائد إليها، يطلق عليه اسم الفائدة المالية[1].

القرض الإسلامي: القرض الحسن وهو قرض بلا فوائد بصورة مطابقة لأحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية لمساعدة المتعاملين معه في التغلب على المشكلات المادية التى تعترضهم دون استغلال لظروفهم وحاجتهم. فالقرض الحسن هو قرض بلا فوائد يعطى للمسلميين لمساعدتهم على الزواج والعلاج الطبي ورسوم التعليم. ولا يوجد قروض ربوية في التمويل الإسلامي وإنما قرض حسن فقط، وتتخذ صيغ التمويل الإسلامية أحد الأشكال التالية:

1- المضاربة

وهى من أقدم العقود المتعامل بها وأكثرها مشروعية، وهي عبارة عن عقد بين اثنين يتضمن أن يدفع أحدهما للآخر مالاً يملكه ليتجر فيه بجزء شائع معلوم من الربح كالنصف أو الثلث أو نحوهما بشرائط مخصصة .

حكمها:  جائزة بالإجماع – وقد ضارب الرسول صلى الله عليه وسلم لخديجة رضي الله عنها بمالها وسافر بها إلى الشام قبل أن يبعث ، وقد كان معمولاً بها في الجاهلية ، ولما جاء الإسلام أقر بها

شروطها: أن يكون رأس المال نقدا، أن يكون معلوما، أن يكون الربح بين العامل وصاحب رأس المال يوزع بينهما حسب الإتفاق، وأن يكون الربح معلوماً بالنسبة ، كالنصف والثلث والربع لأن النبي صلى الله عليه وسلم عامل أهل خيبر بشطر ما يخرج منها، أن تكون مقيدة فلا يقيد رب المال العامل بالاتجار في بلد معين ، أو في سلعة معينة أو يتجر في وقت دون وقت أو غيرها.

1- المرابحة

هى من أكثر العقود إنتشاراً في المعاملات المتداولة بين المصارف والعملاء، هي بيع بمثل الثمن الأول مع زيادة ربح معلوم فهذا هو المعنى الذي اتفقت عليه عبارات الفقهاء وإن اختلفت ألفاظهم في التعبير عنه.

2- المشاركة

المشاركة والشراكة والشركة ، معنى واحد في المصطلح الفقهي واللغوي،  فالمشاركة في الاسلام هي عقد ويسمى (عقد الشراكة) نسبه إلى شراكه التي تحدث بين طرفين ، ويقوم المصرف بتقديم تمويل مالي يحدد قيمته الطرف الثاني وهو العميل بدون فائدة ربوية على أن يدخل البنك شريك في المشروع سواء بالربح أو بالخسارة.

3- السلم

السَلم في الشرع: اسم لعقد يوجب الملك للبائع في الثمن عاجلًا، وللمشتري في الثمن آجلًا، فالمبيع يسمى مسلما به، والثمن، يسمى: رأس المال، والبائع يسمى: مسلما إليه. والمشتري يسمى: رب السلم

 وهو بعبارة أخرى بيع عين مالية موصوفة في الذمة، مؤجلة إلى أجل معلوم، مقابل ثمن حال -مدفوع في مجلس العقد- و السلم في الشرع الإسلامي يدخل في باب البيوع.

رابعا: إيجابيات/ سلبيات تواجه البنوك الإسلامية واقعيا.

الإيجابيات

-       التزام البنوك الإسلامية بأحكام الشريعة الإسلامية.

-       خضوع البنوك الإسلامية لرقابة شرعية، سواء كانت داخلية (لجنة شرعية من المصرف) أو خارجية (مثل هيئة كبار العلماء).

-       مساهمة البنوك الإسلامية في التنمية الاجتماعية.

-       تقديم بدائل شرعية لبعض خدمات المصارف التقليدية.

-       البنوك الإسلامية تعطي مهلة للمدين إذا ثبت باليقين أنه ذو عسرة، تطبيقا لقوله تعالى «وإن كان ذو عسرة فنظرة إلى ميسرة».

-       توجه البنوك الإسلامية أموالها إلى مختلف الأنشطة الاقتصادية والاجتماعية.

-       تتيح المصارف الإسلامية خدمات خيرية يستطيع العميل الاستفادة منها: مثل الاقتطاع الشهري الذي يذهب للجمعيات الخيرية.

سلبيات

-       بعض البنوك الإسلامية تستغل الدين بشكل كبير في ترويج منتوجاتها ذات القيمة الضعيفة، حيث تدعي أنها تعمل طبقا لمبادئ الشريعة الإسلامية، لكن هذا يكون حقيقيا من حيث الشكل، لكن الأمور تكون مختلفة من حيث المضمون. 

-       ارتفاع كلفة البنوك الإسلامية مقارنة بالمصارف التقليدية، إلى جانب ضعف مستوى بعض الخدمات.

-       البنوك الإسلامية تشترط على الزبناء أداء جميع الأقساط إذا رغبوا في إنهاء العقد، وذلك بخلاف البنوك التقليدية التي توفر لزبنائها إمكانية أداء قيمة القرض مع احتساب معدلات الفائدة إلى حدود وقت إنهاء العقد.

-       عدم وضوح أهداف وسياسات بعض البنوك الإسلامية.

-       بعض المعاملات التي تلجأ إليها البنوك الإسلامية لا تحظى بقبول كامل من جميع الزبناء، خاصة بيع المرابحة.

خاتمة

برغم أهمية البنوك التقليدية في جمع أموال المدخرين وتوجيهها إلى المستثمرين (طالبي القروض) الإ أن هدفها الأول والأخير هو تحقيق الربح الربوي بغض النظر عن حالة العميل، بعكس البنوك الاسلامية التي تساهم في تنمية المجتمع وتعين المتعثر إلى جانب تعدد صيغ العقود الإسلامية. ولكن واقعيا فإن البنوك الإسلامية مازالت في مرحلة التطور وتواجهها مشكلات أهمها: جذب العملاء بأسم الدين. في الوقت الذي تكون فيه الممارسة الفعلية قريبة من نظام البنوك الربوية.

المراجع

1- جمعة حمدان أحمد، أحكام وصيغ العقود المصرفية الشائعة فى السودان، (السودان جامعة غرب كردفان  - كلية الشريعة والقانون).

2- محمد نجاة الله صديقي، المصارف الإسلامية : المبدأ والتصور والمستقبل، مجلة الاقتصاد الإسلامي، المجلد العاشر، http://www.kaau.edu.sa/CENTERS/SPC/page-085.htm

3- https://goo.gl/BmciGc

4- file:///C:/Users/top%2010/Downloads/syr_res_2417.pdf

5- https://goo.gl/iJo6or

6- http://www.noonpost.org/content/14432

7- https://goo.gl/splj9R