تلعب التكنولوجيا
المالية Fintech
دورًا متزايدًا في نمو الإقراض غير المصرفي، وتتمثل التكنولوجيا المالية في زيادة
الابتكارات المالية وقدرة المؤسسات غير المصرفية على منح الاقتراض، وتسهل التكنولوجيا
المالية المدفوعات للأفراد والشركات مثل Venmo, Apple
Pay, Square.
تجارب دولية
•
ساهمت
التكنولوجيا المالية في زيادة الشمول المالي بدولتي الهند وكينيا ومصر
1)
الهند
بعد البنوك عن العملاء
في المناطق النائية، فرض على البنوك إنشاء 25% من أفرع البنوك الجديدة في المناطق
الريفية- (أثرها قليل على الشمول المالي). تبني البنك المركزي مبادرة للشمول
المالي وربط حسابات بطاقات Aadhaar بالموبايل (الإنترنت البنكي) بالإضافة إلى تيسير فتح الحسابات
البنكية. سجل
نحو 1.2 مليار (88% من السكان) في بطاقات Aadhaar، أثر كبير على الشمول المالي. نمو عدد المشتركين بنسبة
100%، خاصة من الأسر ذات الدخل المنخفض والنساء بعد تطبيق المبادرة. ارتفع عدد المشتركين
بالنظام المصرفي من النساء لنحو 358 مليون امرأة، بنسبة 61%، مقارنة بنحو 41% بين
عامي 2014 و 2015.
دولة كينيا
بلغ الشمول المالي نحو
30% قبل عام 2005، اليوم يقترب من 100%. لكل شخص بالغ فرصة في فتح حساب مالي. أنشات
شركة الاتصالات Safaricom
خدمة الدفع الإلكتروني واستخدام أموال M-pesa، لربط الحسابات البنكية بخدمات الدفع الإلكتروني. تمثل المعاملات
المالية التي تتم عبر M-Pisa
نحو 40% من حجم الناتج المحلي. "في ذروة استخدام تطبيق M-pisa يتم تنفيذ 600 معاملة في الثانية، وهي عملية اسرع وأكثر ضخامة من
قدرة أي بنك" Bob Collymore, CEO of
Safaricom/M-Pesa
قدر البنك المركزي
الكيني، أن M-pisa ساهم في زيادة المدخرات بنحو 20%.تفضيل احتفاظ
الافراد بأموالهم في المحافظ المالية.
تعقيب: زيادة الشمول
المالي بدولتي (الهند وكينيا)، عزز من انخفاض الطلب على النقود، في صالح الودائع
تحت الطلب، زيادة الودائع لدى القطاع المصرفي تزيد من قدرته على منح الائتمان
هل سيحل القطاع المالي
التكنولوجي محل البنوك التقليدية؟!
⬡
الاستثمار
في شركات التكنولوجية المالية الناشئة (خدمات مصرفية – منح الائتمان)
⬡
طفرة
في الاستثمارات عام 2018:
- استثمرت Blackstone 17 مليار $ في Refinitiv.
- استحواذ Vantive
على UK’S Worldpay بقيمة 13 مليار دولار
- استثمار Firm
Ant الصينية
14 مليار دولار
⬡
وذلك
مقارنة بـ 1.2 مليار دولار فقط عام 2008
تبتكر الشركات طرقا
جديدة لتيسير الأعمال، الأمر المثير للاهتمام ، هو التفكير في الطريقة التي تبتكر
بها أوبر وعلي بابا وأمازون في مجال الخدمات المصرفية. أصدرت أوبر بطاقات خصم
مباشر لسائقيها- أصبحت أوبر على الفور واحدة من أكبر المستحوذين على الحسابات
المصرفية الجديدة للشركات الصغيرة والمتوسطة في الولايات المتحدة، تقديم خدمات
مصرفية (علي بابا وأمازون،.. )، مثل خدمات الإيداع والإقراض للشركات الصغيرة،
وخدمات تحويل الأموال، وتحويلات أسعار الصرف، وإدارة رأس المال، خدمات التأمين،
خدمات دعم السوق، تسعى منصات التمويل الالكتروني تقديم المزيد من الخدمات المصرفية
حتى لا تكون الشركات بحاجة للذهاب إلى فرع للبنوك التقليدية من أجل الحصول على
الخدمات البنكية. توقع
تقرير PWC: أن تؤثر شركات الفنتك على القطاع المصرفي،
وخسارته نحو 20%
من الأعمال المصرفية وقنوات الدفع خلال عام 2020.
خاتمة
نما ائتمان التكنولوجيا
المالية بشكل مضطرد في السنوات الأخيرة لا سيما في الولايات المتحدة والصين
والمملكة المتحدة، يرتبط تزايد الائتمان التكنولوجي المالية طرديا مع مستوى دخل
الاقتصاد، وسلبيا مع تنافسية القطاع البنكي ومدى تنظيمه، يوفر ائتمان التكنولوجيا
المالية مصدر تمويل بديل للشركات والأفراد، وقد يحسن الوصول إلى الائتمان للقطاعات
المحرومة، هناك مخاطر تواجه منصات التمويل الالكتورني في حماية المستهلكين
والمستثمرين وأخيرا: لا يزال الائتمان التقليدي هو المسيطر، ولكن من
المنتظر أن تشهد السنوات القادمة منافسة كبيرة تضع على البنوك ضغوطا لمواكبة
التكنولوجيا المالية
References
FinanciaFintech
credit markets around the world: size, drivers and policy issues, here
l
inclusion in India, here
PWC
Report: How FinTech is shaping Financial Services, here
Market
structure, business models and financial stability implications, here
King,
B. (2018). Bank 4.0: Banking everywhere, never at a bank. John Wiley &
Sons. here
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق